2015年12月11日 更新

どの会社・保険がいいの?生命保険を節約する方法ありますか?

生命保険会社ってたくさんある上に取り扱っている商品もかなりの数があります。自分自身にぴったりな保険を選ぶのは至難です。でも生命保険にかかるお金ってマイホームの次に大きいのです。節約できるでしょうか。

保険料って 家の次に高い買い物。

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月々は数万円の金額でも、これを何十年と払い続けると大変な金額になります。
例えば毎月2万円の一生保険料が変わらないタイプの保険だとしましょう。
一年間で2万円×12ヶ月で24万円になります。
30歳の方で60歳満期(60歳まで払い続けるタイプ)だと30年間保険料を支払うことになるので、24万円×30年で720万になります。
これが夫婦だとその2倍。軽く1000万を超えてしまいます。

あなたは1000万ものお金を支払うものを他人任せにできますか?
答えはNO!だと思います。
生命保険ってこれだけのお金がかかるんですね。毎月引き落としにしているとなかなか気づくことができません。

内容を見直すと安くなると聞きますが生命保険の種類ってどんなものがあるんでしょう。

〈生命保険の種類〉終身型と更新型

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保険には大きく分けて 終身型と更新型 があります。
更新型は10年や15年などの単位で保険料が変わるもので、保険料が始めは安くてのちに高くなります。
終身型は契約した時の値段が一生続きます。
総額でみると終身型の方が安くなります。
一生値段が変わらないということは一生保障が変わらないということです。
終身型で保険の見直しをすると、見直したタイミングから保険料が一定に変更されます。
それなので、ずっとこの保障で納得ができれば終身型がいいかもしれませんが、
お若くてまだどうなるか分からないという場合は更新型がいいかもしれません。

ただ、これに関してもご自身の判断で決めてくださいね。
終身型で納得できればその方がお安く済むのですから。
終身保険 ~ 一生涯保障が続く保険です。貯蓄性があるため、定期保険と比べると保険料が高くなります。老後の資金作り等、貯蓄性を重視し、かつ、割高な保険料を払っていくことが可能な方にはおすすめできますが、家計が厳しくお子さまにお金がかかる一定期間だけの保障がほしい方の場合、定期保険に切り替えれば大幅に保険料を削減することも可能です。なお、終身保険の場合、解約するとある程度の解約返戻金もあります。
定期保険 ~ 保障期間が決まっている保険です。掛け捨てなので終身保険に比べ保険料が割安になっています。更新型の場合、年齢と共に保険料が上がっていきます。加齢と共に死亡リスクが高まるため保険料が上がるのはやむを得ないですが、お子さまの成長と共に保護者の方の必要保障額は減っていきますので、下記の右の図のように、保障を減らすことで保険料を調整することも可能です。
定期保険 と更新型は同じものだと考えていいようです。

若いころは定期型の方が安いし、子育てやマイホームなどでお金がかかる時期なので人気です。

〈生命保険の種類〉死亡保障と医療保障

簡単に言えば、死亡した場合にもらえるものと、入院や通院などでもらえるかの違いです。
これらは別の保険になっていたり、セットになっていたり様々です。
死亡保障と医療保障を別の保険会社にすることも可能です。

死亡保障の適正額を知ろう。

遺族保障としてかける適正額を考えていきましょう。図1の計算式を目安に考えて下さい。3年分の年収を用意すれば家族が新しい仕事に就くまでの備えになります。子供の教育費としては1人1000万円を想定します。貯金がある人は貯金の分だけ必要な遺族保障額を減らせます。
 例えば、夫の年収500万円、子供2人、貯金額500万円のケースは、図1の計算例のようになり、3000万円の保障を想定すれば良いということになります。
必要保障額が決まったら次はできるだけ安価な保険を選びましょう。有力な選択肢はインターネットで申し込む生命保険(ネット生保)や勤め先の団体保険。勤め先の団体保険がない場合は、ネット生保がおすすめ。

高額療養費制度ってご存知ですか?

重い病気で長期入院したり、治療が長引いたりする場合には、医療費の負担額が高額になります。そのため家庭の負担を軽減できるように、一定の金額(自己負担限度額)を超えた部分が払い戻される制度です。
 この制度を利用すれば平均収入の人は1カ月の医療費の自己負担限度額は9万円足らずで済みます。ただし自分で個室を希望した時の差額ベッド代などはこの対象にはならないので気をつけましょう。さらに会社の健康保険組合によっては付加給付制度があり、払戻額に上乗せがあることも。そのほか、年間の医療費が10万円を超える場合には、その超える部分が医療費控除の対象にもなります。
高額療養費制度があるのである程度自分で貯めておける自身のある方の中には医療保険は入らず

生命保険(亡くなったときに保障のあるタイプ)のみにしている方もいるようですね。

家計スリム化の実践

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日々の支出や固定費を見直すことにより、少しでも削減できる部分が見つかれば、毎月積立を始めましょう。毎月1万円でも、1年で12万円、30年後には360万円+利息分、貯蓄を殖やすことができます。

お子さまの将来のために、老後のゆとりのためにも、今!“家計のスリム化”を実践してみてください。

経済誌、情報誌が勧める生命保険会社。

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『別冊宝島 - よい保険・悪い保険2015』の、終身保険ランキングのトップ3は・・・

1位 ソニー生命
2位 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命
3位 オリックス生命
たとえば、『週刊ダイヤモンド』(2015/1/17号)の保険特集の、医療保険ランキングのトップ3は・・・

1位 オリックス生命
2位 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命
3位 メットライフ生命
たとえば、『日経トレンディ』(2015.3月号)の保険特集の、定期保険ランキングのトップ3は・・・

1位 チューリッヒ生命
2位 メットライフ生命
3位 ライフネット生命
いずれも、各誌が保険のプロへのアンケート結果を集計したランキングです。
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